Depuis votre smartphone, votre tablette ou votre PC, il est désormais très facile et rapide de souscrire à une assurance vie en ligne. Toutefois, encore faut-il trouver l’offre qui correspond à vos exigences. Le marché des assurances vie est vaste et les produits ne se ressemblent pas tous. Comment choisir une assurance vie en ligne ? Quels sont les critères qui pèsent dans la décision finale ?
Dans quels types de produits souhaitez-vous investir ?
L’assurance vie consiste à verser un capital qui sera ensuite investi dans des fonds rémunérateurs. Il existe deux types de fonds : en euros (obligations) et en unités de compte (actions, SCPI, OPCVM…).
Le contrat monosupport permet d’accéder uniquement à des fonds en euros. Peu risqué, mais offrant une rémunération proche de 1%, le contrat multisupport est intéressant uniquement sur le long terme.
Pour accéder aux fonds en unités de compte, vous devez souscrire à un contrat multisupport. Il se compose à la fois de fonds en euros et de fonds en unités de compte. Pour ces derniers, les intérêts peuvent être supérieurs à 3%, mais ils peuvent également être négatifs, augmentant le risque de perdre sa mise. Le contrat multisupport s’adresse aux épargnants qui sont prêts à prendre des risques avec leur argent et qui n’investissent pas toute leur épargne dans l’assurance vie.
À noter que l’amendement Fourgous permet de transformer un contrat monosupport en un contrat multisupport à condition que 20% de l’épargne soit placée dans des unités de compte au moment du changement de support. En règle générale, cette transformation entraîne des frais d’arbitrage pouvant atteindre 1%.
Comment sera redistribué le capital à la fin du contrat ?
Pour choisir votre assurance vie, vous devez également définir la façon dont sera redistribué votre investissement lorsque le contrat arrivera à son terme. Trois choix s’offrent à vous : le contrat vie, le contrat décès et le contrat vie et décès.
Avec le contrat vie, vous définissez qui entre vous et vos bénéficiaires récupère le capital à l’issue du contrat. Naturellement, cette question se pose uniquement si vous êtes vivant lorsque le contrat se termine. Si tel n’est pas le cas, le capital revient automatiquement aux bénéficiaires.
Le contrat décès vous permet de choisir à quel moment les bénéficiaires peuvent hériter du capital : suite à votre décès ou si vous décédez avant une date ou un évènement particulier. Dans les autres cas, c’est vous qui récupérez le produit de l’assurance vie.
Dernière option : le contrat vie et décès. Dans ce cas, vous percevez le capital uniquement si vous êtes vivant à l’issue du contrat. Sinon, il est redistribué aux bénéficiaires.
Vous l’aurez compris, au moment de souscrire à une assurance vie, vous devez choisir vos bénéficiaires. De même, vous devez également choisir comment l’argent cumulé dans l’assurance vie sera redistribué :
- Soit en une fois sous la forme d’un capital divisé entre les différents bénéficiaires
- Soit sous la forme d’une rente distribuée progressivement à chaque bénéficiaire
Comment sont versées les primes ?
Les primes sont les cotisations payées par l’assuré. Vous avez le choix entre 3 solutions de versements :
- Un paiement unique lors de la signature du contrat d’assurance vie
- Un paiement périodique dont le montant est fixe
- Un paiement variable (avec montant minimum) en fonction de votre capacité d’épargne
Si vous possédez l’épargne suffisante dès le départ, vous pouvez opter pour le paiement unique. Toutefois, ce type de contrat est de plus en plus rare. En effet, il ne vous permet d’effectuer d’autres versements par la suite.
À l’inverse, le versement libre est l’option la plus fréquente, car elle offre plus de souplesse que le paiement périodique. Et même si vous envisagez d’effectuer un seul versement important, préférez le versement libre à la prime unique, car si vous changez d’avis ultérieurement, vous aurez toujours la possibilité d’augmenter votre épargne.
Les frais appliqués à votre contrat d’assurance vie
Dernier critère important pour choisir votre contrat d’assurance vie, les frais appliqués par la banque. Ils peuvent varier d’un établissement à l’autre. En ce sens, les assurances vie en ligne se révèlent souvent moins chères que les solutions classiques.
En effet, les frais de dossiers y sont généralement moins élevés, tout comme certains frais de gestion ainsi que les frais de sortie et les frais d’arbitrage.
